Как цифровое кредитование меняет реальность

Кредитование — это область, которая созрела для того, чтобы финансовые организации переосмыслили то, как они обслуживают своих клиентов. Заемщики хотят перемен. Опрос EY Global SME показал, что наиболее востребованной услугой был гарантированный доступ к более быстрому кредиту. Это включает в себя быстрые процессы утверждения и уверенность в том, что средства будут доступны, когда это необходимо.

Цифровое кредитование — это ключевая возможность для конкурентного преимущества. Речь идет не только о скорости принятия решений и их реализации (важные основы), но и о предоставлении персонализированного взаимодействия с клиентом в невиданных ранее масштабах. О том что такое «Цифровое кредитование» и почему оно важно для МСБ, рассказывает региональный управляющий SunFinance Group Виталий Нижегородцев.

Факторы влияющие на кредитование МСБ

По словам Виталия Нижегородцева, помимо меняющихся требований клиентов, кредитование малого и среднего бизнеса нарушается несколькими другими факторами:

1.Требовательные клиенты

Как и в большинстве областей кредитного обслуживания, клиенты малого и среднего бизнеса ценят скорость и удобство. Им нужен беспрепятственный, комплексный и последовательный процесс кредитования, обеспечивающий мгновенные решения и немедленную доступность средств.

2. Подрывные технологии

Финансовым организациям нужны гибкие, открытые, работающие в режиме реального времени и легко интегрируемые решения. Теперь у них есть доступ к интерфейсу прикладного программирования (API) и использованию внешних источников данных для оптимизации работы фронт-офиса, мидл-офиса и бэк-офиса. Затем мы ожидаем, что аналитика данных, искусственный интеллект (ИИ), машинное обучение (МО) и автоматизация улучшат предложение.

3. Конкурентная среда

Малый бизнес имеет широкий спектр вариантов кредитования, от FinTech до BigTech, а также специализированных нишевых кредиторов для малого и среднего бизнеса. Эти «претенденты» привлекают клиентов малого и среднего бизнеса за счет быстрого кредитного скоринга и предлагают кредиты напрямую через цифровые платформы. Затем они могут расширить продукты и услуги за пределы кредитования, чтобы получить другие потоки доходов.

Хотя некоторые финансовые организации остаются предпочтительным выбором для многих представителей МСБ, пандемия COVID-19 изменила эти ожидания, поскольку бизнесмены все чаще ищут более простое и быстрое кредитование с цифровым управлением. Все большее число малых и средних предприятий обращаются к финтех-компаниям.

Снижение выручки и операционной маржи

«Традиционные финансовые организации больше не могут полагаться только на оптимизацию затрат для получения прибыли. Им нужно сосредоточиться на получении новых доходов. Корпоративные структуры все больше осознают потенциал доходов от сектора МСБ (особенно клиентов среднего размера), если они могут упростить процесс кредитования за счет обширной цифровизации и автоматизации» – отмечает Нижегородцев.

Старт с места

Поскольку финансовые организации пытаются реагировать на возможности, связанные с кредитованием, им придется преодолеть некоторые барьеры в их текущих системах и процессах:

Медленный процесс

Некоторые кредиторы продолжают полагаться на сотрудников для проверки и ручного ввода информации из физических документов, таких как финансовые отчеты и отчеты о заработной плате. Это то, что можно легко автоматизировать, чтобы сделать его быстрее и дешевле.

Плохой пользовательский опыт

Традиционные организации требуют широкий спектр документов, часто в бумажной форме и разными траншами, что ставит под угрозу качество обслуживания клиентов. МСБ предпочли бы более простой процесс кредитования с использованием стандартизации и более удобных для пользователей технологий.

Отсутствие процессов, управляемых данными

Учитывая уникальные характеристики каждого бизнеса, кредиторам трудно оценить кредитоспособность, основываясь на подробных коммерческих планах, отчетах о прибылях и убытках или финансовых прогнозах. Это может привести к увеличению риска дефолта. Сегодня кредиторы могут улучшать модели, используя данные в режиме реального времени и альтернативные источники данных.

Как финансовые организации переходят на настоящее цифровое кредитование?

Финансовые организации могут обогащать данные, лежащие в основе модели кредитного скоринга. Кредиторы могут интегрировать внутренние данные о клиентах с более широкой и инновационной информацией, полученной из внешних источников (местные социально-демографические данные, веб-данные, PSD2 и т. д.). Это позволяет разблокировать финансирование для кредитоспособных, но отвергнутых представителей МСБ, а также предлагает прогностические, индивидуальные решения (с использованием искусственного интеллекта, машинного обучения и анализа данных).

Масштабируемая и открытая технология

Использование API и облачных технологий позволяет предлагать более сложные и целевые услуги, а также работать быстрее и дешевле. Если кредиторы действительно хотят преобразовать свое кредитование в цифровую форму, они должны подумать об изменении не только пути клиента, но и основных процессов. Многие цифровые инструменты, приложения и системы могут ускорить цифровизацию на протяжении всего кредитного процесса. Задача состоит в том, чтобы найти комбинацию, которая наиболее эффективно воспроизводит их жизненный цикл кредитования и упрощает интеграцию.

Использование всех возможностей

Кредиторы должны работать со всеми бизнес-подразделениями по своим продуктам и услугам и использовать каналы сбыта и послепродажное обслуживание. Это помогает создать гибкую операционную модель с четким управлением для работы в масштабах всей организации с высокой скоростью.

Клиентский опыт прежде всего

Обеспечение беспрепятственного перехода клиентов к различным продуктам и услугам с четким сквозным путешествием повышает удовлетворенность и лояльность, а также снижает процент отсева по мере того, как финансовые организации становятся более актуальными.

Сотрудничество с лучшими в своем классе

Сотрудничество со сторонними поставщиками решений обеспечивает широкое, глубокое и актуальное предложение, соответствующее долгосрочному видению.

«Например, многие малые и средние предприятия хотят подать заявку на получение кредита на своих телефонах, поэтому любое решение должно быть адаптировано для мобильных устройств. Кроме того, учитывая, что кредиты часто представляют собой переговоры (в отношении продолжительности срока, суммы кредита и ставки), любая система должна быть достаточно гибкой, чтобы адаптироваться, не заставляя клиентов перезапускать весь процесс» – говорит Нижегородцев.

Цифровое кредитование — революционное изменение для малого и среднего бизнеса

Пандемия продемонстрировала бизнесу преимущества и потенциал цифровых банковских услуг. То, как кредитные организации реагируют на этот спрос, имеет ключевое значение. Хотя есть много интересных непрофильных услуг, которые они могут разработать, они не должны упускать из виду «правильное» кредитование. Полностью цифровое предложение по кредитованию может позволить быстро принимать решения, а также упростить процесс. Важно отметить, что это также означает, что финансовые организации могут получать подробные данные в режиме реального времени, которые помогут им лучше понять потребности МСБ и соответствующим образом разрабатывать новые продукты. Это также может стать шагом к гипер-персонализации, позволяющей создавать индивидуальные предложения для каждого бизнеса.

«Ключом к успеху является изменение базовых систем и пути клиента. Это означает использование «правильных» цифровых инструментов на правильном этапе кредитного цикла, таких как механизм принятия кредитных решений. Кредитным организациям необходимо будет понять, где они могут действовать самостоятельно, а где им может потребоваться партнерство или использование решений. Это критический момент для финансовых организаций, чтобы представить свои предложения по кредитованию малого и среднего бизнеса» – заключает региональный управляющий SunFinance Group Виталиий Нижегородцев.